La nueva era de los algoritmos financieros y el reto de ser visible ante el sistema
Por: Colaboración entre Creditea, Provident y Moffin
Sección: Finanzas Personales
Imagina a una mujer que dejó su empleo formal hace unos años para cuidar a su familia y ahora quiere abrir un pequeño negocio. Tiene ingresos, experiencia y disciplina, pero el algoritmo no lo ve: en su historial hay una pausa laboral, y eso se interpreta como “riesgo”.
Casos como ese se repiten en todo el país. El modelo actual se basa en historiales crediticios, nóminas y antigüedad en el empleo, por lo que no reconoce realidades más diversas: mujeres emprendedoras, trabajadoras informales o personas con ingresos variables. El resultado no tiene que ver con la solvencia, sino con la visibilidad.
Hoy, gran parte de las decisiones crediticias las toman plataformas que analizan datos, buscan patrones y definen si alguien es “aprobado” o “rechazado”. En teoría, debería hacerlo con objetividad; en la práctica, termina replicando los mismos sesgos que existen en la sociedad.
El estudio “Los Invisibles”, elaborado por Creditea y Provident, muestra cómo miles de mujeres quedan fuera del crédito formal no por falta de solvencia, sino porque sus trayectorias laborales y personales no encajan en el molde de los modelos tradicionales. Esto es resultado de factores derivados de estructuras propias de la región de América Latina, entre los que destaca un mercado de empleos con bajos niveles salariales, la falta de cumplimiento en los derechos de las trabajadoras, donde incluso hay quienes laboran sin contrato, y las dificultades para acceder a programa sociales. Por otro lado, el documento señala que el desafío de la inclusión financiera no se limita a la aprobación del crédito, pues, aun cuando este es concedido, los recursos suelen destinarse a gastos de subsistencia. Esta situación reduce las posibilidades de reincorporación a modelos crediticios formales, debido a la percepción de que, por el hecho de ser mujer, existe una mayor incertidumbre al riesgo de endeudamiento.
La tecnología como aliada de la inclusión financiera
Ante este panorama, las instituciones financieras comienzan a mirar más allá del buró y a integrar información fiscal, laboral y digital que refleje mejor la economía real de las personas. En este cambio participa Moffin, empresa mexicana que ayuda a las instituciones a conectar distintas fuentes de datos y tomar decisiones más completas y justas.
“Como mujer y como parte de una empresa tecnológica, creo que tenemos la responsabilidad de impulsar la inclusión financiera desde los espacios donde se diseñan las herramientas que toman decisiones. Si los algoritmos se construyen sin diversidad, también excluyen sin quererlo”, señaló Andrea Cambray, Gerente de Marketing en Moffin.
Cómo mejorar tu visibilidad financiera
Aunque el cambio profundo depende de las instituciones, cada persona puede fortalecer su perfil financiero:
- Formaliza tus ingresos cuando puedas. Si trabajas por tu cuenta, cobrar a través de plataformas o emitir facturas genera registros verificables.
- Cumple con tus pagos. Incluso los créditos pequeños o servicios a meses ayudan a construir historial.
- Mantén tus datos actualizados. Cambios en ingresos o domicilio pueden afectar la evaluación.
- Usa herramientas financieras formales. Las apps de ahorro, inversión o pago digital también aportan señales de estabilidad.
La próxima vez que escuches “no aprobado”, recuerda que quizá no fue un tema de solvencia, sino de visibilidad. Porque el futuro del crédito no será solo de los historiales, sino de las historias que hay detrás de cada persona.
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Andrea Cambray
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